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破解銀行協商底限 搶救百萬卡奴

時報週刊   / 報導/劉居全、劉德宜 攝影/陳彥仁、叢皓日、楊彩成

現金卡債問題逐步升高,預估今年是卡奴宣布破產最多的一年。(陳彥仁攝)
銀行廣開善門,開啟卡奴的協商機制,二個月下來效果不彰,做為居間協調的銀行公會,代表債權銀行呼籲:「卡奴們,出來當面談吧!銀行會幫你解決的。」 即使這樣,卡奴還是罵得半死。就有卡奴就向本刊投訴,所謂的「協商」,充其量不過是延長還款期限,而且貸款利率根本沒降,等於是「變相」增加本金利息總和金額;雖然金管會對外表示,已下令不准銀行不當催債,但情況並非如此,仍不斷有討債公司上門,卡奴不僅很難好好地安心上班,還波及家人。 一位署名「無助的爸爸」在網站上的留言,看得令人鼻酸,「剛開始我還一直猶豫要不要用協商?也一直默默的看著大家的問題。當然愈看心情愈複雜,愈掙扎,愈難過,更不知所措。剛剛才掙扎了一個下午,決定去繳了一筆七千元的信卡費;想想很難過,最近寶寶才出生不久,為什麼妳要出生在我的家庭,接下來妳要跟著爸爸受罪……,我想一定有網友認為我瘋了,還硬著頭皮去繳錢,我一直努力維持我的信用,到頭來卻落得如此下場;有哪位朋友可以給我建議嗎?我沒薪資證明,我該如何協商呢?總負債一百二十萬元,我只想趕緊還錢給這些吸血銀行,不再跟它們有任何關係。」
為了救卡奴,泛紫聯盟召集人簡錫土皆(中)與銀行員工會全國聯合會成立「卡債受害者自救會」,對抗暴力討債。(洪錫龍攝)
協商情況不佳
面對卡奴的泣訴,夾在銀行與卡奴中間擔任協商角色的銀行公會很頭痛。銀行公會表示,由公會制定的協商機制並不能符合所有人的期望,無法符合銀行公會版本的協商個案,還是得跟銀行談判。不過,銀行公會也在努力讓負擔多家卡債的卡奴,在分期付款與攤銷的方式上可以更簡化,同時也委請中央銀行每周在網站上,公布各銀行承作現金卡的最高與最低利率。 據金融監督管理委員會統計,自從去年十一月七日實施消費金融債務協商機制以來,銀行完成了三二四件申請審查,只有四十件達成協商,與「百萬卡奴」有極大出入。這些日子一直幫忙卡奴們爭取協商空間的泛紫聯盟召集人簡錫(土皆),一語道破銀行與卡奴之間協商成功件數不高的癥結:「目前的協商制度太嚴苛,方案中,雖有最低三.八八%的利率,但是規定要在一年內還清,對大部分卡奴來說,幾乎不可能;而分成八十期、利率由十八%以上降成十二.八八%,擺明了仍是利滾利,卡奴根本無法接受。目前台灣地方法院每個月處理案件中,消費金融債務相關案件已經躍居前三名。」 不僅銀行局局長曾國烈在一月十日記者會上預告:「消費金融風暴在今年第二季前會達到高峰。」某家現金卡發卡大行高層主管,私下也老實道出現金卡卡債的嚴重情況:「今年會是現金卡奴破產高峰年,預估明年以後才會趨於緩和。有多少現金卡奴會破產?扣掉向各銀行重複借款,再以逾期放款戶數約為二成計算,最少三、四十萬人跑不掉。」他按了按計算機,「保守估計,每家銀行現金卡平均一年淨損率高達八%,今年要買股票,銀行股少碰為妙。」 近十年,台灣金融業轉向發展消費金融業務,先攻信用卡,再攻現金卡,而這兩種卡的循環利率上達十八%﹣二十%,每年約有一千四百億到一千六百億元的利益,扣除人事管銷廣告等支出,概算各銀行平均淨利率可達六%﹣七%,可說是銀行各種生財器具中最好賺的,簡錫(土皆)說:「為鼓勵民眾借錢,銀行每年投入的廣告費用高達八億元以上。」在密集廣告及緊迫盯人的辦卡據點衝刺下,過去兩年消金業務每年以十六%的高速成長。
輔導年輕人建立正確現金卡使用觀念,金管會還特別與青輔會合作,提供年輕人心理輔導與卡債轉介平台。(王遠茂攝)
談判4大招數
現在最讓金管會頭痛的是,卡奴跑去找代辦公司出面跟銀行協商,因為銀行怕卡奴再被代辦公司剝一層皮;可是造成這種現象,正是因為有銀行找了討債公司去要錢,或是協商時態度強硬,讓卡奴卻步。泛紫聯盟召集人簡錫(土皆)說,一月中旬會公布惡劣銀行名單,不過,卡奴真的不要找代辦公司。《時報周刊》特別請教了多家銀行與談判專家的意見,教你幾招怎麼跟銀行打交道協商還款方式。 《招數1》讓銀行覺得你真的繳不出錢
現在很多卡奴因為要維持信用,只好以卡養卡,結果漏洞愈來愈大,無法彌補;專家指出,目前主動與銀行公會聯絡的銀行協商案件通過率很低,因為銀行認為這些現在繼續繳最低金額的卡奴,他們仍有被壓縮的空間,所以該讓銀行覺得你真的快要破產了,這時銀行可能要求多少繳個一千元,他們能拿回來多少就拿多少;但是專家建議,卡奴連這一千元都不要繳,而且重點要擺在逼銀行讓步,讓銀行真的感覺你已經完全繳不出來。 一位原是從事媒體業的李先生現身說法,他說,因為積欠銀行超過十幾萬元債務,在幾次未繳款下,銀行開始催討。在當面與銀行談判時,銀行先開口由每月還款一萬元,降到每月五千,甚至讓步到每月三千元;協助他參與協商的友人也說,因為每月還款一萬元、五千元,對於李先生而言負擔較重,但降到每月三千元時,李先生可接受下,銀行為避免成為呆帳,也讓步同意。 《招數2》以過去良好繳款信用爭取認同
由於卡奴族持有現金卡普遍超過一年,如果每次都按時繳款,一年也多付出相當高的利息,卡奴可在談判過程中以此向銀行證明,自己有誠意解決問題,而且過去已繳了很多利息,未來是否可只繳本金不再繳息,或降到最低利率,否則將拒繳,讓此筆債務成為銀行呆帳,這樣子就有機會與銀行降低利率;只是協商成功,仍將面臨在聯合徵信中心裡身分注記為不良還款者的問題。 《招數3》以不動產抵押整合負債
很多卡奴在多家銀行都有借款,如果降低利率很難爭取,而親友或自己名下有不動產可以抵押,就可以試試找一家銀行做整合負債。 本刊調查發現,快速還卡債的方式莫過於拿出不動產抵押,因為房貸利率遠低於現金卡或信用卡利率,而且還款年限又長,如果有不動產,就可以找一家銀行談,請他們幫你以代償方式先清償其他家銀行卡債,再全部轉到這家銀行改以房貸利率還款。 《招數4》乾脆不還錢
專家與很多還清卡債的卡奴都非常不建議使用這招,因為一旦不還錢,銀行會將你的債務列入逾放,並將你移送法院進行訴訟,當然,法院會強制從薪水中扣款三分之一,而這三分之一也無須跟銀行談還多少期,你的負擔真的會減輕,可是自此之後,你很難再與銀行打交道,有借款需求時恐怕淪落到向地下錢莊借錢。 最後提醒,不要輕易找代辦公司代為償債,因為代辦公司仍會向申請者收取一定手續費;以「達康貸款」而言,如果申辦代償成功,將收取八.五%的手續費,以申請代償債務三百萬元為例,如果成功後,手續費高達二五.五萬元;儘管代償公司表示將債務統合在一家銀行,利率較低,但是在還沒開始還款前,又被剝削一層皮,等於債務從原先的三百萬元增加為三百二十五.五萬元,讓本金加重,這是卡奴者應當留意的陷阱。
被卡債壓得喘不過氣,很多卡奴的薪水全部拿去還卡債,生活成了問題。(叢皓日攝)
債還清救不回信用
協商流程: 1.打電話給銀行客戶服務專線,表明要申請債務協商機制方案 2.客服人員會詢問目前最大的債權銀行為哪一家?債權銀行是否超過2家?總金額是否超過30萬元?每年還款是否超過總欠額的15%?截至2005年12月15日為止,是否有超過逾期30日沒繳款? 3.客服人員會建議填寫財務申請書及協商資料表,寄回審核,由專人通知協商。 4.至於通知時間,銀行不會明確表示,一般僅會給編號,進度可依編號查詢。 銀行客服人員建議,為了節省時間,卡奴族最好直接找你手上最大債權銀行,因為即使是送件給第二大債權銀行,仍將由債權銀行轉送給最大債權銀行,客服人員也不忘警告,只要協商機制一過,身分就會被注記,到時不管有多少張信用卡都會被停用;即使還清債務,因為身分在聯合徵信中心備注問題,仍將有從債務還清當年再延長3年,不能正常申請貸款及信用卡等問題。 銀行融通方式 方式一:依銀行公會模式,分成「3.88%,12期還清」、「4.88%、24期還清」、「6.88%,36期還清」、「9.88%,60期還清」、「12.88%,80期還清」。 方式二:不收循環利息分年攤還 方式三:延長還款期限 方式四:本金達15萬元以上,利率酌於調降約3% 製表/劉德宜 資料來源/銀行公會、各銀行 8大銀行協商窗口 中國信託:02-21910158#3088 台新銀行:0800023321 中華銀行:02-2173-2960 玉山銀行:02-2370-1313 #517 大眾銀行:07-3375400 聯邦銀行:02-2563-9393#808 國泰世華銀行:02-81930231 萬泰銀行:0800-737-777 製表/劉居全 資料來源/各銀行
現金卡衍生的社會問題日益擴大,銀行在廣告上也開始提出警語。(楊彩成攝)
窮政府無力救濟
有銀行私下建議,希望政府能仿效韓國,與銀行合組專門處理整合卡債的公司,甚至援引三、四年前政府引進AMC資產管理公司制度、轉交專門處理銀行不良資產的金融資產服務公司負責。不過,也有人認為,由於現金卡屬小額信用貸款,各銀行授信政策不一,光是制定標準就會吵不完,何況「現金卡事件」是銀行自己捅出來的漏子,不像韓國是「政府鼓勵出來」的,要已經沒錢的政府拿錢出來做社會救濟,談何容易;制訂〈破產法〉更不是銀行願意看到的,因為「台灣人太會鑽漏洞,一旦通過〈破產法〉,銀行鐵定倒一半。」 銀行主管說,因為社會很同情這些卡奴,已經無法以一般授信戶還不出錢的談判方式處理,換句話說就是沒有通則,只能請卡奴與債權銀行當面談;由於大量卡奴決定暫不繳錢,等銀行再降協商門檻,對銀行形成逾期放款比率升高壓力,加上已有兩成卡奴還不出錢,為了快速回收本金,銀行催收作業開始放鬆,例如不計循環利息的分年、延長還款期限,或是降三個百分點利率等等,就是希望卡奴不要逃避問題,有協商,就有希望減輕還款壓力:「卡債族一定要改變生活方式」消基會董事長李鳳翱與簡錫(土皆)一起呼籲:「卡奴一定要自己站出來,爭取制度改變,以及學習處理金錢,才能解決問題。」
萬泰銀行的「George & Mary」卡是台灣現金卡始祖,因為利潤很高,不僅讓萬泰銀行一砲而紅,也帶動銀行發現金卡風潮。(楊彩成攝)
20%民眾收入一半付卡債
現金卡的族群,大多屬於社會中下階層、信用財力狀況不佳。被問到現金卡災氾濫而且成了社會問題,萬夫指責的銀行也有話要說:「要不是我們開辦了現金卡,這些族群仍是地下錢莊的禁臠。」但是,銀行本來就不是慈善事業,看到台灣現金卡「鼻祖銀行」萬泰的「George&Mary」卡很有賺頭,相繼競逐演變成浮濫發卡,拿著一般大眾的辛苦存款亂放款,不僅養成一批本來就崇尚名牌精品的「月光族」更加擴大消費支出;也因借款容易,鼓勵了一群不務實只想創業的年輕人,台灣連鎖暨加盟協會秘書長洪雅齡批評:「創業資金只要2、30萬元的餐車很受歡迎,可是我們發現年輕朋友投資創業1、2年後失敗的不在少數,看來這也是現金卡廣告推波助瀾的結果,這對台灣的連鎖業發展也產生負面效果。」 某一老行庫主管也說,看到新銀行拚命搶現金卡,高層也想發卡,於是委聘在亞洲的現金卡發源始祖日本做顧問,結果日本顧問要他們不要找有放款授信經驗的行員去做這項業務,因為「這些行員一看到這些客戶信用狀況,根本沒法子發卡」;還有一家發卡發得很多的新銀行主管也說,曾經建議現金卡部門只給客戶3、5萬元的信用額度,因為這是「救急卡」,只是高層考量獲利,為了衝卡量大幅提高信用額度到2、30萬元,現在飽嘗虧損苦果。 銀行未經償債能力徵信而鼓勵消費者辦卡,十年來其負債總額以近10倍的速度成長,去年9月,信用卡與現金卡的債務總額創下了新高,總計負債達8,035億元,平均每張信用卡負債2萬元、現金卡負債8萬元。 簡錫(土皆)表示,據金管會統計,國內列入催收的卡奴已達40萬人,平均每人負債60萬元,每個月約5萬人信用破產;荷銀證券報告也指出,占台灣20%人口的最低所得群,每個月收入的一半要支付卡債。 本文章由「時報周刊」授權刊登,更多內容請見本期時報周刊

資料來源 摘自:全球華文行銷知識庫

資料來源 :1758網誌

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